2022-10-22來源：海文考研
數(shù)字貨幣概念
數(shù)字貨幣是一個相對廣義的概念，通俗意義上的電子貨幣，虛擬貨幣，加密貨幣都屬于數(shù)字貨幣的一部分。
電子貨幣一般是指由政府發(fā)行并承認(rèn)的，數(shù)字形式的法定貨幣，是實現(xiàn)數(shù)字化或電子化的傳統(tǒng)貨幣，比如銀行卡、網(wǎng)銀；虛擬貨幣是指非金融性公司發(fā)行的，在特定社區(qū)或生態(tài)圈中才能夠作為貨幣使用的，并不能夠直接購買商品或服務(wù)的一種虛擬等價物，常見的有優(yōu)惠券，游戲幣，積分，Q幣等；
而數(shù)字加密貨幣，更貼近大眾理解的數(shù)字貨幣概念，是一種去中心化，使用密碼學(xué)原理來確保貨幣安全及控制交易單位創(chuàng)造的交易媒介。加密貨幣最大的特點就是去中心化，沒有任何監(jiān)管，而且能夠進(jìn)行真實貨幣交易，也支持跨境即時交易，這也對傳統(tǒng)貨幣提出了巨大的挑戰(zhàn)。
我們熟知的比特幣，以太幣等都屬于加密貨幣。
不同的發(fā)行部門在發(fā)行不同數(shù)字貨幣中會起到不同的作用，數(shù)字貨幣的貨幣性，主要體現(xiàn)在其和法定貨幣或法定數(shù)字貨幣的關(guān)系上，也就是體現(xiàn)為與中央銀行的清算關(guān)系上。但是貨幣性強(qiáng)弱和發(fā)行機(jī)構(gòu)形態(tài)沒有必然關(guān)系。
數(shù)字人民幣概念
數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。
數(shù)字人民幣的概念有兩個重點，一個是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣；另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。
目前，研發(fā)試驗已基本完成頂層設(shè)計、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用的原則，選擇部分有代表性的地區(qū)開展試點測試。
數(shù)字人民幣產(chǎn)生背景
1、技術(shù)驅(qū)動、支付方式的演進(jìn)：移動支付目前進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，由此衍生的條碼支付及NFC支付逐步占領(lǐng)線下交易市場，替代現(xiàn)金成為線下支付場景中的常見交易模式，非現(xiàn)金支付逐步將占據(jù)線下消費(fèi)場景的主體交易模式。
2、電子支付日益普及，現(xiàn)金使用率下降：近年來M0占M2的比重逐年下降，現(xiàn)金的使用逐漸被具有M1、M2性質(zhì)的電子支付工具取代
3、移動支付在電子支付中快速崛起：隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的快速崛起，產(chǎn)業(yè)支付逐漸成為我國移動支付新的增長點
數(shù)字人民幣vs比特幣
圖片
有人看到數(shù)字貨幣就想到比特幣，客觀的講，央行的DCEP也確實借鑒了這些數(shù)字幣的一些底層加密技術(shù)，比如DCEP也有可追溯性、不可篡改這些區(qū)塊鏈技術(shù)的基本特點。但仍有很大區(qū)別。第一，從性質(zhì)上講，比特幣（BITCOIN）、以太坊（ETH）屬于去中心化數(shù)字貨幣，技術(shù)由社區(qū)管理，它的價值沒有沒有一個中心化的權(quán)威機(jī)構(gòu)或政府來背書，沒有國家信用擔(dān)保，價格完全由市場供需和市場情緒決定，波動很大，但是DCEP卻不會。
第二，DCEP沒有完全采用區(qū)塊鏈技術(shù)，重要原因之一是它主要代替的是”通貨”，流通中的貨幣M0，即生活中我們購物的這些小零錢。因為M0的特點是高頻、小額，比如2019年雙11，天貓每秒處理的交易量是9.2萬筆，這么大規(guī)模的交易量，決定了DCEP無法只采用多節(jié)點確認(rèn)的區(qū)塊鏈技術(shù)（比特幣的底層技術(shù)）.
數(shù)字人民幣的意義
1、數(shù)字人民幣的可追蹤性可以用于反洗錢、反恐，進(jìn)一步完善金融風(fēng)險管理體系：數(shù)字人民幣實行中心化管理，可以抵御全球私人數(shù)字貨幣的侵蝕，在央行的監(jiān)管下，能夠?qū)ω泿啪珳?zhǔn)跟蹤，有效減少洗錢、逃稅等金融犯罪行為，有利于央行對貨幣的傳導(dǎo)過程進(jìn)行監(jiān)控管理，完善金融體系，進(jìn)而加強(qiáng)對總體社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整
2、數(shù)字人民幣的可控匿名性可以滿足公眾對于隱私的保護(hù)需求
3、數(shù)字人民幣可以廣泛運(yùn)用于跨境支付，加快人民幣國際化：數(shù)字貨幣的應(yīng)用可以極大降低跨境貿(mào)易的手續(xù)費(fèi)和時間成本，從而推動人民幣國際化~
數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一
在9月8日舉行的“2022第二屆中國（北京）數(shù)字金融論壇”上，央行原行長、博鰲亞洲論壇副理事長周小川出席并演講。
周小川指出，數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)組成部分，并為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要支撐。同時，數(shù)字金融是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重要特征，因為現(xiàn)代金融業(yè)最能迅速反映信息技術(shù)的迭代升級。
“可以說，金融業(yè)就是一種IT行業(yè)，那些大力投資大型IT系統(tǒng)，運(yùn)用數(shù)字新技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)，能為客戶提供更便捷、更高效的金融服務(wù)，更精準(zhǔn)地防控風(fēng)險，從而在業(yè)內(nèi)勝出?！敝苄〈ㄕf。
以下為周小川演講文字實錄：
各位來賓，各位朋友，女士們、先生們：
大家早上好！很高興受邀參加第二屆中國（北京）數(shù)字金融論壇的活動。記得在去年的論壇上，看到了多家金融機(jī)構(gòu)展示的多樣化數(shù)字人民幣產(chǎn)品，感受到了政策制定者、市場參與者在推動科技賦能金融、金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)上的積極進(jìn)取。相信今年的論壇圍繞數(shù)字金融議題會有更深入的研討，也期待有更多的金融科技成果亮相。
數(shù)字技術(shù)升級迭代并深度賦能實體經(jīng)濟(jì)，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)在世界范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展。新冠疫情加速推進(jìn)各國經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
當(dāng)前，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和規(guī)模均居全球前列。黨的十八大以來，黨中央高度重視發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，將其上升為國家戰(zhàn)略。習(xí)近平總書記指出，“要不斷做強(qiáng)做優(yōu)我國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)”，“要加快建設(shè)數(shù)字中國，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推動實體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展”。
近年來，我國發(fā)布了《數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略綱要》、《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，密集出臺了一系列維護(hù)信息安全、促進(jìn)公平競爭、促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)，積極參加數(shù)字貿(mào)易規(guī)則和相關(guān)協(xié)定的國際談判。數(shù)字經(jīng)濟(jì)將更好地為構(gòu)建我國新發(fā)展格局、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化助力。
數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)組成部分，并為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要支撐。同時，數(shù)字金融是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重要特征，因為現(xiàn)代金融業(yè)最能迅速反映信息技術(shù)的迭代升級。
可以說，金融業(yè)就是一種IT行業(yè)，那些大力投資大型IT系統(tǒng)，運(yùn)用數(shù)字新技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)，能為客戶提供更便捷、更高效的金融服務(wù)，更精準(zhǔn)地防控風(fēng)險，從而在業(yè)內(nèi)勝出。許多金融科技公司也正是憑借廣泛獲客、掌握海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢來提供多種數(shù)字金融產(chǎn)品。
數(shù)字金融提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和金融消費(fèi)者的福利，使服務(wù)更具有普惠性，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量包容發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。當(dāng)然，那些運(yùn)用數(shù)字技術(shù)不合法合規(guī)地提供金融服務(wù)的做法，給金融監(jiān)管帶來了很大挑戰(zhàn)，給金融基礎(chǔ)設(shè)施乃至金融系統(tǒng)穩(wěn)定帶來損害。
數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是對央行支付系統(tǒng)的一次大的升級，既包括技術(shù)上的升級，也包括組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式上的升級。通過這一升級，將實現(xiàn)全國支付市場的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗，為數(shù)字金融的發(fā)展提供重要的底部支撐。
全球眾多央行都已著手進(jìn)行央行數(shù)字貨幣研發(fā)，中國一直走在前列。DC/EP數(shù)字人民幣項目試點已經(jīng)取得了豐富的實踐，應(yīng)用場景不斷擴(kuò)容，前景廣闊。
我們看到，美歐等發(fā)達(dá)國家把數(shù)字貨幣的重點放在跨境支付上。數(shù)字人民幣應(yīng)將重點放在零售環(huán)節(jié)，可以給各類人群提供更大的日常支付便利。同時，數(shù)字人民幣在研發(fā)之初就已確定了可控匿名的設(shè)計思路，對個人數(shù)據(jù)和隱私進(jìn)行保護(hù)，同時又能滿足反洗錢、反恐怖融資等監(jiān)管需求。
很明顯，零售支付是做好跨境支付的重要基礎(chǔ)。試想如果兩國各自沒有高效安全的數(shù)字貨幣零售支付安排，就很難實現(xiàn)跨境連通，當(dāng)然，這還需要國與國之間在外匯管理政策與金融基礎(chǔ)設(shè)施方面的協(xié)調(diào)配合。
以上是對大會的簡短致辭，并預(yù)祝本次大會取得圓滿成功！
謝謝大家！
近期大家可以多多關(guān)注關(guān)注熱點事件，看看最近相關(guān)的金融熱點事件，可以自己嘗試總結(jié)！
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